上周一，富二刚解说了一下目标日期型养老金基金的的使用姿势，没想到苍天有眼，周三就传来了首批养老公募基金上报审批的消息，周四财政部重磅发文宣布试点养老金个税优惠的信息……
经过上一周的狂轰滥炸，估计不少客官已经大致了解了这个可能影响你我一生的养老新政了。当然，也有客官可能懒得看，因为似乎与自己没啥关系，又或者是网上的5千字解读长文看起来太累了。那么，今天富二尽量用1千字把这事儿讲清楚，看看到底和咱们基民有多少关系，又能享受到多少优惠！
所谓“税延”
就是现在每月公司帮你代扣代缴个人收入调节税的税基，其中的一部分用来购买个人养老金产品，可以享受税延优惠，也就是这部分现在不交税，等退休后领钱时再交。请注意，不交个调税的客官不用关注了哦。
“试点”地区
上海、福建省（含厦门市）和苏州工业园区试点一年。上述三个地区以外的客官可以一年后再关注。至于为什么是这3个地区，不太懂，不会是因为这地区的人们纳税比例最高吧……
税延金额
当月应税收入的6%和1000元，孰低原则。假设你月收入扣除各项社会保险金后为20167元，减去3500元起征额后再乘以6%，即为1000元。意味着你扣金后的应税收入超过20167元，才能满额购买此类产品，否则按公式递减。
省多少金额？
30岁开始每月交1000元，连交30年总计的36万元本来应交9万元税。延后交的话，假设年收益率5.5%，30年后变成91.70万，其中75%的金额交10%的所得税，即交6.88万元税。也就是30年省下了2.12万元税。
30年后提取要交10%的所得税，可是我现在的应税收入（月收入-各种保险金-3500元起征额）低于1500元，我目前个调税率是3%，那我还要不要参加呢？答案是：不参加！这样反而会亏，还不如交了税后直接投资！应税收入超过1500元以上的，都可以参加，原本税率越高的越合算。其实原本10%税率的也才合算一点点啦。
目前这个政策是只针对养老保险产品的，并未涉及到除此以外的任何理财产品，包括基金要等试点一年后再行铺开。所以富二也不知道基金圈内包括自己为啥这么疯癫，因为现在和自己没啥毛关系啊，上周三上报的养老金产品要出来也要一年以后啊！
👀所以现在出养老税延保险产品要不要买呢？富二的建议是这样的——
个人养老金投资政策美国从70年代做到现在，啥理财产品都能投，但其中股票基金的投资比例从当初不到1%一直增长到如今54%，就是因为长期投资权益类产品才能真正分享到稳定的高收益。国内保险公司养老产品运作很多年，在认知度和成熟度上有很多优势，这是基金不可比拟的。但是投资股票的话，国内任何机构也不能和公募基金比。
养老金入市，通过权益类产品获取长期回报，要是基金说自己第二，那没有哪类机构敢称第一。不要讲养老产品只投债券等固收了吧，老外已经证明，长期来看，指望买债券养老是不够的。
因此，建议再等一年，等试点期过后，公募基金的养老产品出来再买！
从上报产品类型来看，除了富二絮叨的目标日期型养老基金，还有目标风险型养老基金，后者是一种确定了股票投资比例的不限制申购、限制赎回的定期开放混合型基金。
最后还有一件重要的事：在美国，企业年金和个人养老金都是递延纳税的，企业年金递延的额度是后者的4倍有余，且个人都可以自主选择投资标的！在我国，企业年金目前也是递延纳税的，但企业年金不能由个人选择投资标的，交给养老金管理公司那年收益率低的是不忍目睹啊，而且大部分企业没有动力去交。衷心希望这块也可以做起来啊！
富二相信，未来公募养老基金会成为客官个人养老的最佳产品，没有之一。毕竟是白送的钱，加上最公开透明的操作方式，一年后，咱们一起来买买买！
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