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极端养老:纯靠政府和纯靠自己会怎样?

2018-08-09



我国的养老金制度近年来才刚起步,摸索前进时免不了借鉴别国先进经验。


大部分人知道的是美国的“401k”计划,这也是咱们国家的榜样制度,都属于多支柱发展,多方面保障的“稳健”式养老法。但地球上当然不止这一种养老方式,一些“极端”分子也属“养老界”的奇葩了,来跟富二一起鉴赏下——


挪威:真的不用工作有人帮养老吗?

说到北欧国家,“福利”好应该是他们的主打标签。这么多人的养老钱都是哪儿来的呢?


答案是挪威政府养老基金。

这是挪威用于养老金管理的主权财富基金,据统计,截止2017年4月,挪威养老基金以9221亿美元的规模位列全世界主权基金排行榜第一名。挪威的总人口大概为520万。以人均资产规模来算的话,每个挪威人在该基金中拥有大约18万美元。这是相当高的数字了!

自1969年首次发现油田以来,海上石油、天然气逐渐成为挪威国民经济的支柱产业,进而也使挪威迅速步入全球最富庶的国家之一。

但挪威政府在积累财富的同时,也认识到油气资源的不可再生性,伴随着资源开发和储量减少,长远的经济效益终将难以为继。


而且,作为国民收入最主要来源的油气收入受到国际油价波动的影响较大,这当然是不利于社会财富的稳定增长。

所以挪威议会在1990年通过了第39号法案,决定组建政府石油基金,以油气产业的丰厚利润进行投资,从而维持经济的长期可持续发展,造福子孙后代~

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所以,挪威人民就真的只要躺在家里,就有人帮养老了吗?

当然不是再多钱也经不住乱花。


挪威能够维持较长时期的高福利,也受益于鼓励绝大部分人就业纳税的分配和福利政策。经济繁荣和理性的福利制度,两者缺一不可。


在挪威,一个正常人能享受到的大部分社会福利是基于他有工作的基础之上。


☞ 比如说失业金,除非他之前有工作,不然谈不上"失业",失业金也就无从谈起。即使有资格领取失业金,也最多只发放两年时间,这期间劳动福利署会以各种形式帮助重新就业。


☞ 再比如说新生儿父母的总共十个月产假,如果孩子的母亲没有工作,这产假也无从谈起,父亲即使有工作也无法单独申请自己的十个星期份额。


☞ 还有养老金,无论是劳动福利署的政府养老金和雇主提供的补充养老金,都是跟工作年限和工资密切相关的。如果一个挪威居民长期没有工作,这些福利跟他基本无缘,只能享受低保,前提是无存款,无资产。

所以,挪威能支撑高福利的一个重要原因是这些福利并不是无原则任意发放的。

但是当一个挪威居民长期缴纳30%以上的所得税的时候,他自己就已经支撑起自己的福利待遇了。


所以所谓的“政府养你到老”,本质上还是自己辛苦劳动转换过来的,说到底还是靠自己。


与挪威截然相反的另一个国家是智利。在智利养老,没人帮你,真的靠自己!

 


这个位于南美西部的长条形国家在养老方面真的非常“硬核”!


什么3支柱4支柱,通通没有,全靠自己!

意思就是说,自己存钱养自己,自己存多少钱,以后花多少钱,国家不管。

这种方案的基本原则就是,国家不再管你的养老;现在上班的年轻人也不管你的养老。你的养老你自己负责。具体办法,就是从上班第一天起,即将每月工资的10%存起来,交由国家指定的几个养老基金打理。

你退休后能过上什么样的日子,全看你这些年一共存进去多少钱、基金理财又为你赚了多少钱。这叫做“个人账户”(Individual account)。


与之对应的叫做“即收即付”(Pay-as-you-go),意思就是由现在上班的年轻人,养退休的老人。也就是现在大多数国家的公共养老金管理制度,年轻人缴的费用不是用于自己将来养老,而是用来供养现在的退休人员。


其实智利在1980年代之前也是实行现收现付制度的,但在1973年,皮诺切特发动了当时震惊世界的军事政变,民主政权被推翻,社会主义改革戛然而止。

从1973年到1990年智利进入了军人统治的阶段。皮诺切特在经济上全盘接受美国输出的新自由主义经济模式。养老金改革是这一系列自由化新政的重要组成部分。


智利在1981年对原来的现收现付制度进行了彻底的改革,在政府承担转轨成本的条件下,建立了完全积累的个人账户制度。

经过1981年到2016年35年的发展,个人账户制度虽然积累了大量的养老保险基金结余,但是也暴露出一系列重大的问题,比如养老金替代率过低、收益率逐年下降、、社会平复差距拉大等等,智利的民众也是各种叫苦连天。


总的来说主要有四大问题:


1. 还是不够花!

据资料显示,去年智利养老金的替代率仅为24%,就是说平均养老金只相当于平均工资的24%左右,这样的水平当然不能保证一个优雅的晚年。


2. 高估了大家的自觉性

按照原本的设计,自己交多少,将来花多少,大家应该积极性高涨才对,但数据显示智利的个人账户养老保险制度的覆盖率,也就是每季度平均的缴费者占智利的劳动者总量的比重在1995年到2000年平均为45%,2001年到2008年平均为47%,2009年到2016年平均为56%,可能还是人类的老毛病,对于长久见效的事情,大家总是选择性遗忘,比如给自己存养老金!


3. 没有哪个市场是旱涝保收的

根据智利35年的发展情况显示,从长期来看,随着经济的增长,资本积累水平的提高,养老金积累的投资回报率也明显回落。

数据显示:1981年到1990年智利养老保险基金实际的平均回报率为12.5%,1991年到2000年实际的平均回报率下降到9.24%,2001年到2010年下降到6.74%,而2011年到2016年更是下降到平均3.01%的低水平。个人账户的钱是自己养老的独苗苗啊,看着这逐年下降的收益率,智利人民心里怎么能好受!


4. 穷得更穷,富得更富

建立个人账户的养老保险制度以后,由于个人的养老金完全来自个人的积累,所以工资越高,缴费时间越长的参保者的养老金就越高,反之就越低。大家各交各的,没人来互帮互助,所以导致收入分配差距越来越大。


纯靠政府养老,像北欧高福利国家,需要国家本身漫长的发展,得天独厚的资源条件,而且说到底自己收到的养老钱也是常年交高税换来的。


纯靠自己的养老,像智利这种全民diy也是风险多多。


看来看去,还是“混合型”的多支柱养老模式能取各家之长,也是能越走越远,越走越稳健的长远之道。


本文改编自网络




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